如何理解“套取金融機構貸款”？

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從2015年到2020年，涉及違規轉貸的案件越來越多，社會中還出現了職業放貸人擾亂借貸秩序等不良現象，國家為維護金融市場穩定并加強打擊違法借貸行為的力度，套取金融機構貸款進行轉貸的合同效力認定標準經歷了較大變化，認定合同無效的法律要件變得更加清晰與明確。

法妞網友咨詢：

如何理解“套取金融機構貸款”？

程隆銀律師解答：

最高法于2020年8月頒布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱“新民間借貸司法解釋”），其第14條：“具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的；……”無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力，因而借貸合同自始無效。民事法律行為無效，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還。出借人需返還因借款而收取的利息，借款人也應當及時返還借款，二者關于合同項下的本金、利息與違約金的約定自始不具有法律強制力保護的效果。

按照最新民間借貸司法解釋的提示，套取金融機構貸款轉貸對合同效力的影響，其構成要素為“套取金融機構貸款+轉貸行為”。向銀行等金融機構的貸款不僅包括信用貸款，還包括擔保貸款、票據貼現等。不管出借人是否收取利息或者賺取利差，其將貸款資金出借而簽訂的借貸合同無效。

程隆銀律師補充：

根據合同相對性原理，借款合同的無效，不會影響出借人和金融機構之間貸款合同的效力，出借人依舊需要承擔貸款合同的義務。

出借人套取金融機構貸款進行轉貸的行為可能面臨刑事懲罰。在實際的借貸行為中，出借人利用貸款本金并以高利借出，已然違反了民間借貸司法解釋的規定，但其行為還可能觸犯了刑法。高利轉貸罪認定罪名的基本構成是“牟利+轉貸+數額較大”。

為規避金融風險，并減少違規轉貸行為的發生頻次，出借人應當嚴格按照貸款要求與目的使用資金，不得擅自改變資金用途，并確保出借資金來源于自有資金，且自有資金來源合法。