重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)陷阱如何規(guī)避？保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？重大疾病保險(xiǎn)都有哪些陷阱？

重大疾病保險(xiǎn)有哪些陷阱呢?購買中該如何規(guī)避?為了不讓千萬投保人寒心，小編為大家講述買重大疾病保險(xiǎn)都有哪些陷阱。買重大疾病保險(xiǎn)如何規(guī)避陷阱重大疾病保險(xiǎn)陷阱一、疾病種類多保障全先從重大疾病保險(xiǎn)的種類來說就有10種、30種、40種，最多時(shí)對外宣稱...想要了解更多關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)有哪些陷阱的知識，跟著小編一起看看吧。

買重大疾病保險(xiǎn)如何規(guī)避陷阱

重大疾病保險(xiǎn)陷阱一、疾病種類多保障全

先從重大疾病保險(xiǎn)的種類來說就有10種、30種、40種，最多時(shí)對外宣稱有500多種。保險(xiǎn)的購買并不是說疾病的數(shù)量越多越好。

病種越多，但是條件會更加細(xì)致嚴(yán)格，只會羅列出有數(shù)的幾種疾病。例如“癌癥”這兩個(gè)字包含了所有的癌癥，但是原位癌是除外的，再有像高殘、截癱，很多種病癥也會引發(fā)原位癌，所以購買的10種重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍往往會超越保障20幾種、40幾種甚至500多種大病的保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)最初是包含心肌梗塞、癌癥、冠狀動脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭等常見疾病和手術(shù)，由于這些病癥發(fā)病率比較高、治療費(fèi)用昂貴，推出后受到廣大市民的歡迎。后來由于市場競爭激烈，保險(xiǎn)公司為了吸引更多的人氣，所以在原有的疾病上添加了一些新的病種來獲取人氣。這樣做的好處既可以讓客戶感受到保障疾病數(shù)量的增多，又可以使保費(fèi)的增加不明顯，還可以增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱二：消費(fèi)型價(jià)格便宜

消費(fèi)在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，首先需要考慮自己的保障要求，是想短期消費(fèi)，還是長期保障。對于需要長期保障的客戶不能貪圖便宜，這樣不僅會增加保費(fèi)，還有可能因身體的原因被保險(xiǎn)公司禁止續(xù)保。同時(shí)投保人還需要留意合同中是否寫著保證續(xù)保。也就是說被保險(xiǎn)人出現(xiàn)某些疾病的前兆時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止合同。對于經(jīng)濟(jì)能力比較的好的投保人，建議購買儲蓄類的重大疾病保險(xiǎn)，這樣可以有效避免晚年續(xù)保難的問題。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱三：只要診斷就可賠付

有的投保人認(rèn)為，只要有臨床診斷，就一定可以獲得賠付。事實(shí)并非如此。

重疾險(xiǎn)合同對疾病的定義是參照國際或國內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)推薦的診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的，有時(shí)可能較臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。例如，一般重疾險(xiǎn)條款中要求，“急性心肌梗塞”必須有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士舉例說，有位客戶在發(fā)病后未及時(shí)就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯(cuò)過了查驗(yàn)心肌酶素的最佳時(shí)間，從而給理賠帶來麻煩。不過，保險(xiǎn)公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。但如果客戶能夠事先了解一下合同對各種疾病的定義，在作購買決定時(shí)更慎重一些，那么在理賠時(shí)，麻煩會更少一點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司注明的疾病定義與醫(yī)學(xué)臨床定義有所不同，不保范圍極為籠統(tǒng)，而可保疾病則注明得非常詳細(xì)，基本都是該病的最嚴(yán)重癥狀。以惡性腫瘤為例，條例中不保腫瘤僅四種，但其實(shí)這四種涵蓋范圍極其廣泛。客戶在購買重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，要特別注意哪些疾病保險(xiǎn)公司是可以賠償?shù)模男┦遣毁r的。否則，一旦出了事，保單受益人將拿不到任何賠償。

“不少合同還規(guī)定確診與賠付的時(shí)間。”如果合同條款上沒有詳細(xì)寫明在確診后多少天賠付(一般是說在手續(xù)、單據(jù)完全時(shí)多少天內(nèi)賠付)，那么原則上是確診即賠付。有的是規(guī)定確診后30天內(nèi)賠付等等。他建議仔細(xì)閱讀條款，最好選擇確診即賠付的。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱四：即買即得病即賠付

有投保人以為，購買保險(xiǎn)不久如果發(fā)病就可以立即獲得理賠。其實(shí)，健康險(xiǎn)都是有觀察期的。

觀察期是自保單生效之日起，一定時(shí)間內(nèi)患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者部分理賠的。打個(gè)比方，某人今天買了重大疾病險(xiǎn)，這個(gè)重大疾病險(xiǎn)的觀察期是90天，那么如果某人不幸在兩個(gè)月的時(shí)候得了重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠的，或者只賠很少的一部分。一般說來，重大疾病的觀察期一般在90天到一年，各保險(xiǎn)公司條款上規(guī)定的都不一樣。

另外，一些日常疾病在投保時(shí)不履行告知的話，理賠時(shí)也會產(chǎn)生很大的麻煩。畢竟，許多重大疾病與某些常見病，有著密切的關(guān)系，需要客戶在投保時(shí)進(jìn)行告知。曾有客戶因患肝癌索賠重疾險(xiǎn)。理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，當(dāng)時(shí)由于客戶的疏忽而未告知。最終，該客戶未能獲得理賠。因此，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，積極向保險(xiǎn)公司告知既往病史，將有效杜絕日后理賠矛盾的產(chǎn)生。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱五：得不得病都可還本

“買保險(xiǎn)要遵循基本保本，獲利越多越好的不吃虧原則。”有不少投保人都有這樣的想法，將購買保險(xiǎn)作為一筆穩(wěn)賺不賠的生意，這也是被部分代理人的虛假宣傳所誤導(dǎo)。

目前國內(nèi)市場上的重大疾病險(xiǎn)，從保險(xiǎn)期限上分為終身的和定期的，按保險(xiǎn)合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的;一些以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病險(xiǎn)，也多是不返本的。同時(shí)對于返還又分兩種：返還本金和返還保額的。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱六：保額越高越好

“保額越高越好，保額越高將來獲得的理賠金也就越多。”

這也是一種誤導(dǎo)。某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱，保額應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況定，并非越高越好。除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，投保人還應(yīng)該詳細(xì)了解目前患重大疾病之后，所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。每隔三五年，投保人就應(yīng)該對保單進(jìn)行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

要想獲得利益最大化，還應(yīng)特別注意對于投保人年齡的明確規(guī)定。重疾險(xiǎn)的購買不宜等到50歲以后，那樣保費(fèi)總支出會和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。以一名24歲的男性購買一份10萬元保額的險(xiǎn)種為例，每年需繳3090元保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險(xiǎn)，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。“也就是說，要想獲得的補(bǔ)償額越多，就應(yīng)該越早投保。”